Вы обращаетесь за кредитом, а банк вам отказывает?
Вам одобрили кредит, но предложили невыгодные условия кредитования?
Банк не хочет повышать лимит вашей кредитной карты?
Низкий кредитный рейтинг может быть причиной этих и других кредитных неудач.
Сегодня я расскажу вам, что такое персональный кредитный рейтинг, как он формируется и как его узнать. Вы также узнаете, что делать, если у вас низкий или нулевой кредитный рейтинг.
Что такое кредитный рейтинг
Персональный кредитный рейтинг (ПКР) – это показатель финансового здоровья. Он формируется на основе информации, содержащейся в вашей кредитной истории (CR).
☝️ Полезная информация: Для финансовых учреждений PCR является показателем того, является ли человек хорошим заемщиком, может ли он позволить себе выплачивать займы и кредиты, и не допускал ли он ранее дефолтов.
Кредитный рейтинг – это не кредитная история. Не нужно путать эти понятия. Позвольте обратить ваше внимание на следующие моменты.
🟧 CRI – это документ, содержащий информацию о вас, о взятых вами кредитах и о том, как вы будете их погашать.
🟧 ПЦР – это число. Чем он выше, тем охотнее кредитор примет вас в качестве заемщика.
Как формируются кредитные рейтинги
Ни кредитные бюро (БКИ), ни банки не раскрывают, как они рассчитывают IRR и что на него каким-то образом влияет.
1️⃣ Существование, несуществование и возраст КИ. Если ему меньше года, это может негативно повлиять на решение банка.
2️⃣ Количество запросов на проверку кредитоспособности. Чем выше номер, тем ниже ваш кредитный рейтинг.
3️⃣ Наличие, продолжительность и частота просрочек. Их присутствие негативно сказывается на вашем PCR. Чем больше у человека правонарушений, тем ниже присваиваемый ему балл.
4️⃣ Отсутствие договоренности о кредитах. Это может произойти, когда человек обращается в банки и микрофинансовые организации (МФО), но так и не получает сделку. Отсутствие информации о заемщике может снизить PCR.
5️⃣ Долговая нагрузка. Чем больше кредитов человек погашает, тем ниже будет ПЦР. Хотя, если доход высокий и клиент не допускает просрочек, он является идеальным заемщиком для банка.
Важно также знать, что, по данным Equifax, на кредитный рейтинг бесплатно влияют доступность кредитов, просрочки (длительность и частота возникновения) и долги, проданные коллекторам.
Следует отметить, что в последние 2-3 года новые записи в ИЦ стоили больше, чем старые.
Как узнать свой личный кредитный рейтинг
Существует несколько методов.
🟡 на сайте BCI.
🟡 через Портал национальных услуг.
🟡 Работайте со своим банком. Тинькофф, Райффайзенбанк и другие финансовые учреждения предлагают эту услугу.
🟡 на таких сайтах, как sravni.ru, banki.ru и т.д.
🟡 на сайтах микрофинансовых организаций. Например, МигКредит.
Не все методы являются бесплатными.
☝️ Помните: дважды в год вы можете бесплатно проверить свой кредитный рейтинг и IRR. например, через портал ГосУслуг или на сайте кредитного бюро.
Шкала личного кредитного рейтинга
Шкала GIR классифицирует заемщиков в зависимости от их способности погасить кредит. Другими словами, он выясняет, способен ли человек выплатить кредит.
Сегодня каждый BCI выпускает свою шкалу, но принцип тот же: испытуемому присваивается индивидуальный кредитный рейтинг. Затем это значение приравнивается к показателям других заемщиков, по которым бюро располагает информацией.
Шкала разделена на несколько групп. Например, 10% – это те, у кого высокий кредитный рейтинг, 30% – те, у кого средний балл, и так далее.
Что означает рейтинговая оценка
Сегодня не существует единого толкования, так же как не существует единой шкалы для всех. Значение зависит от того, кто рассчитал ИПК.
❗️ Главное: вы не запутаетесь. В конце концов, служба, которая подсчитывает баллы, дает вам интерпретацию. Благодаря этому вы будете знать статус вашего заемщика.
В качестве примера я рассмотрю шкалу BCI компании Equifax. Количество баллов здесь варьируется от 1 до 999.
🔳 1-595 – очень плохо. Шансы быть одобренным банком или микрофинансовой организацией крайне малы.
🔳 596-765 – плохо. Получить кредит в банке практически невозможно, но вы можете попытать счастья в микрофинансовой организации.
🔳 766-895 – средний. Шанс получить одобрение от вашего банка.
🔳896-950 – это хорошо. Многие банки предоставляют кредиты.
🔳 951-999 – это очень хорошо. Вероятность того, что банк отклонит его, очень мала.
В Российском бюро стандартов рейтинг варьируется от 0 до 620 баллов. Но это не меняет его сути.
☝️ Полезная информация: каждое бюро использует свою формулу для расчета этого показателя.
Однако весной 2021 года Центральный банк России разработал методические указания “О методических требованиях к расчету бюро кредитных историй индивидуальных рейтингов субъектов кредитной истории, составу информации, подлежащей раскрытию при предоставлении таких рейтингов субъектам кредитной истории, и качеству услуг по оценке, предоставляемых бюро кредитных историй для расчета индивидуальных рейтингов субъектов кредитной истории”.
Согласно регламенту, планируется, что с 1 января 2022 года для представления SCR будет использоваться единая шкала от 1 до 999. в этой шкале максимальное значение будет отражать высокую платежеспособность лица.
Какой кредитный рейтинг нужен для получения кредита
Как уже упоминалось выше, кредитный рейтинг рассчитывается бюро или самим банком. Принципы расчета различны.
❗️ Внимание: четкой и единой формулы не существует, и абсолютно все рассчитывают CRP. это может быть как хорошо, так и плохо для заемщика.
Почему это хорошо? Потому что если балл неадекватен для одного кредитора, он приемлем для другого. Почему это плохо? Различные методы расчета приводят к тому, что при одинаковых условиях для одного банка IRR будет высоким, а для другого – низким.
Такой аргумент объясняет, почему одна финансовая организация одобряет кредит, а другая отказывает в нем. Чаще всего заявитель даже не знает причину отказа.
Какова идеальная кредитная история? Чем больше баллов, тем лучше!
В Совкомбанке баллы варьируются от 0 до 850. Идеальный показатель – более 700. В БКИ “Эквифакс” идеальный кредитный рейтинг должен быть выше 896 по шкале от 0 до 999.
❗️ Важно: Даже если у вас высокий IRR от любого банка или бюро, нет гарантии, что заявка будет одобрена. В конце концов, на решение могут повлиять и другие параметры.
В частности.
✴️ Накопленная задолженность перед прочими кредиторами.
✴️ Показатель долговой нагрузки (подсказка: если он превышает 40-50%, то, скорее всего, будет отклонен).
✴️ Ежемесячный доход.
✴️ Место работы и должность.
✴️ Трудовой стаж.
✴️ Образование.
✴️ Семейное положение.
✴️ Любые иждивенцы.
📌 Пример: по данным Equifax, если ваш PCR равен 900, но вы в настоящее время безработный, вы вряд ли сможете получить ипотечный кредит. Даже в потребительском кредите будет отказано.
Что делать, если у вас низкий кредитный рейтинг?
Пометки в КИ, какими бы они ни были, не удаляются. Ошибки являются исключением. Поэтому, если вы просрочили платеж или имеете большую долговую нагрузку, вы получите низкую оценку. Если вы хотите обратиться за кредитом в банк, то изучите способы повышения своего кредитного рейтинга.
Продолжительность и трудоемкость этого процесса полностью зависит от ваших индивидуальных обстоятельств. Одно я знаю точно: вам необходимо увеличить количество положительных отметок и уменьшить количество отрицательных отметок в вашей кредитной истории.
Порядок действий следующий.
☑️ Урегулирование любых задолженностей.
☑️ Своевременно оплачивайте существующий кредит.
☑️⃣ Откажитесь от кредитных продуктов, которыми вы не пользуетесь. Например, закройте кредитные карты, которые вы оформили, на всякий случай.
☑️ Рефинансируйте существующий кредит и облегчите нагрузку на свой бюджет
Вот еще несколько советов. Не подавайте заявки более чем на 3 кредита одновременно. Подумайте, как вы будете действовать дальше, только дождавшись ответа.
☝️ Помните: каждая отклоненная заявка снижает ваш PCR.
Имейте в виду, что некоторые банки плохо относятся к досрочному погашению кредита. В конце концов, это частично лишает их прибыли. Поэтому, если вы досрочно расторгаете контракт, будьте готовы к снижению PCR.
Что произойдет, если у вас нулевой кредитный рейтинг
Если у субъекта нет кредитной истории, IRR может быть равен нулю. Некоторые банки могут быть встревожены этим фактом.
Нулевой кредитный рейтинг снижает вероятность одобрения заявки. Поэтому необходимо предпринять шаги для улучшения ситуации. Конечно, если есть намерение получить кредит.
❗️ ВАЖНО: Нулевой PKR или чистый CI не могут быть непреодолимым препятствием на вашем пути.
Банки также обращают внимание на другие параметры, такие как ежемесячный доход, возраст, место работы, стаж работы и т.д. Если их все устраивает, кредит будет одобрен.
✅ Краткая аннотация публикации.
Сегодня персональные кредитные рейтинги используются для очень узкой цели – определить надежность и платежеспособность потенциального заемщика и таким образом принять или отклонить заявку.
В долгосрочной перспективе ПКР будет иметь больший вес, учитывая трансформацию финансовых продуктов. В США, например, кредитный рейтинг человека проверяется перед тем, как он арендует недвижимость или автомобиль, соглашается на работу и т.д.
Я советую вам следить за своим ПЦР, даже если вы не собираетесь брать кредит. Возможно, завтра они понадобятся вам для карьерного роста или для аренды жилья.
Друзья, как вам нравится эта публикация? Не стесняйтесь писать в комментариях